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隨著保險(xiǎn)業(yè)半年經(jīng)營(yíng)成績(jī)單出爐，下行周期中的人身險(xiǎn)板塊顯出疲態(tài)。8月8日，北京商報(bào)記者從銀保監(jiān)會(huì)獲悉，日前其發(fā)布的2021年上半年保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比微降，除了健康險(xiǎn)保費(fèi)微增外，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保費(fèi)不同程度下滑;同時(shí)，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)收入的分化依然顯著，尤其是前者出現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段整體處于下行周期，制約人身險(xiǎn)公司各業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，短期難以改變，未來(lái)或許需要通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型精進(jìn)尋找突破口。

人身險(xiǎn)保費(fèi)整體承壓健康險(xiǎn)增速“降溫”

整體而言，今年上半年保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2.71萬(wàn)億元，同比微降0.32%。分公司來(lái)看，上半年人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比微降1.07%至1.98萬(wàn)億元，保險(xiǎn)金額亦同比降低2.40%至764.08萬(wàn)億元，保單件數(shù)“滑坡”超一成，同比大降13.57%至4.14億件。

而在人身險(xiǎn)板塊，分險(xiǎn)種來(lái)看，上半年保費(fèi)規(guī)模最大的壽險(xiǎn)上半年收入1.53萬(wàn)億元，同比降低2.04%;人身險(xiǎn)中規(guī)模最小的意外險(xiǎn)保費(fèi)亦同比大降7.28%至321億元。與此同時(shí)，健康險(xiǎn)則成為人身險(xiǎn)三大險(xiǎn)種中“最美逆行者”，其保費(fèi)同比增長(zhǎng)3.25%至4134億元。不過(guò)，相較今年一季度末人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)大漲12.36%的迅猛增勢(shì)，健康險(xiǎn)增速顯著放緩。

相應(yīng)的，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)上半年人身險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保單件數(shù)和保額均降低，而健康險(xiǎn)保單件數(shù)和保險(xiǎn)金額均同比增長(zhǎng)。

對(duì)于上述變化趨勢(shì)產(chǎn)生原因，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析表示，首先，總體來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，包括壽險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)利水平總體上正處于一個(gè)下行周期，這種趨勢(shì)會(huì)制約人身險(xiǎn)公司各類業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。其次，一般情況下，普通壽險(xiǎn)的預(yù)定利率和分紅水平都與市場(chǎng)利率保持大致相同的變動(dòng)趨勢(shì)，在市場(chǎng)利率持續(xù)下行的大背景下普通壽險(xiǎn)的市場(chǎng)吸引力降低。

同時(shí)，李文中認(rèn)為，在居民收入增長(zhǎng)、民眾健康意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道的發(fā)展和政策的扶持引導(dǎo)等眾多有利因素的刺激下，健康險(xiǎn)在壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)錄得同比負(fù)增長(zhǎng)的背景下，仍然保持正增長(zhǎng)非常不易，但是增速也明顯放緩。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院教授、保險(xiǎn)系主任郭振華亦表示，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)2013—2017年這一輪高速增長(zhǎng)后，增速逐步下滑，目前已經(jīng)走入低谷，表現(xiàn)在代理人隊(duì)伍收縮、近年來(lái)行業(yè)保費(fèi)增速大幅降低、行業(yè)新業(yè)務(wù)價(jià)值近幾年持續(xù)下行等方面，根本原因是支柱業(yè)務(wù)重疾險(xiǎn)遭遇天花板，其保費(fèi)規(guī)模本身就是有上限的。

光大證券分析師王一峰亦在研報(bào)中表示，上半年人身險(xiǎn)方面開(kāi)門(mén)紅疊加新舊重疾定義切換，繼保費(fèi)2021年初迅速增長(zhǎng)后，后續(xù)支撐力不足，保費(fèi)增速承壓。

同時(shí)，王一峰認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)入瓶頸，人力渠道問(wèn)題逐漸凸顯。“過(guò)去粗放式發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)推動(dòng)力主要在于產(chǎn)品創(chuàng)新及政策指引，人力渠道的本質(zhì)問(wèn)題一直存在，只是過(guò)去并未暴露。”王一峰指出，百萬(wàn)醫(yī)療件均單價(jià)較低及壽險(xiǎn)每年固定增長(zhǎng)限制其規(guī)?？臻g和利潤(rùn)養(yǎng)老年金險(xiǎn)因稅收政策優(yōu)惠力度不足吸引力較低，重疾險(xiǎn)因舊產(chǎn)品需求提前釋放導(dǎo)致新產(chǎn)品銷量不及預(yù)期，保險(xiǎn)業(yè)急需新業(yè)務(wù)價(jià)值率產(chǎn)品拔高短期業(yè)績(jī)，但并未有新的銷量較突出的且滿足市場(chǎng)核心需求的產(chǎn)品。他認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革勢(shì)在必行。

資本市場(chǎng)波動(dòng)萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)此消彼長(zhǎng)

在人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)版圖之上，除了壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)三大險(xiǎn)種外，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)這樣的新型險(xiǎn)種表現(xiàn)亦引人矚目。

具體而言，上半年人身險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶新增交費(fèi)達(dá)384億元，同比增長(zhǎng)117.29%;萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)承壓，保戶投資款新增交費(fèi)大降20.76%至3443億元。

關(guān)于投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)交費(fèi)的“彼漲此消”，李文中分析稱，一方面，投連險(xiǎn)與資本市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)性強(qiáng)，一季度股市有過(guò)一波不錯(cuò)行情，引領(lǐng)投連險(xiǎn)快速增長(zhǎng)，同時(shí)投連險(xiǎn)市場(chǎng)基數(shù)較小，對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)更敏感;另一方面，萬(wàn)能險(xiǎn)資金主要配置于短期理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，市場(chǎng)利率的持續(xù)下行會(huì)降低萬(wàn)能險(xiǎn)的吸引力。

此外李文中指出，投連險(xiǎn)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)具有一定的替代效應(yīng)，投連險(xiǎn)的高速增長(zhǎng)也會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致萬(wàn)能險(xiǎn)收縮。

而在收益方面，近期華寶證券發(fā)布的《中國(guó)投連險(xiǎn)分類排名(2021/06)》中便指出，2021年6月排名體系內(nèi)投連險(xiǎn)賬戶共212個(gè)，全月投連險(xiǎn)賬戶單月平均收益0.72%。在這納入統(tǒng)計(jì)的212個(gè)投連賬戶中，有170個(gè)取得正收益，占比80.19%。收益率名列前列賬戶包括太平策略成長(zhǎng)(10.84%)、華泰進(jìn)取型(8.83%)等。

渠道、規(guī)模走入低谷養(yǎng)老市場(chǎng)或成人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)新支點(diǎn)

而關(guān)于下半年保險(xiǎn)業(yè)可能的變化趨勢(shì)，李文中預(yù)測(cè)，首先，保險(xiǎn)業(yè)的下行周期還會(huì)繼續(xù);其次，新一輪新冠疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響較大。因此，人身險(xiǎn)板塊負(fù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)短期內(nèi)恐怕難以改變。

而王一峰則認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)或?qū)⒃诎肽曛烈荒旰笥瓉?lái)拐點(diǎn)。在供給端，比如渠道轉(zhuǎn)型方面，近年來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷員學(xué)歷結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，新增營(yíng)銷員總體素質(zhì)上升，保險(xiǎn)代理人增速呈周期性變化，目前人力出清接近尾聲，預(yù)計(jì)半年至一年后或?qū)⒊霈F(xiàn)新一輪增量。產(chǎn)業(yè)協(xié)同方面，各險(xiǎn)企打造康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，利用社區(qū)吸引客戶，通“產(chǎn)品+服務(wù)”增強(qiáng)客戶黏性，從而促進(jìn)養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，提振新業(yè)務(wù)價(jià)值。

而在需求端，王一峰則表示，保險(xiǎn)密度深度落后，壽險(xiǎn)保障缺口巨大，養(yǎng)老市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展空間廣闊，疫情后人們保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，市場(chǎng)有望進(jìn)一步擴(kuò)大。

那么，人身險(xiǎn)公司應(yīng)采取哪些措施，在下半年?duì)幦”ＹM(fèi)收入的提振?李文中建議，要減輕行業(yè)下行周期對(duì)自身的影響，恐怕需要在產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新上多下功夫，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐。

“重疾險(xiǎn)的衰落會(huì)給壽險(xiǎn)業(yè)造成巨大的負(fù)面影響，壽險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)陷入低谷之中，亟須找到未來(lái)增長(zhǎng)點(diǎn)。”關(guān)于壽險(xiǎn)業(yè)如何走出低谷，郭振華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、醫(yī)養(yǎng)保組合戰(zhàn)略均難扛重任，做大養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則是一條可能的通路。

郭振華分析稱，養(yǎng)老保險(xiǎn)具有需求量高、創(chuàng)造的費(fèi)用高和新業(yè)務(wù)價(jià)值高的“三高”特征。要想讓大量客戶購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了各種銷售話術(shù)和銷售技巧外，關(guān)鍵方法是通過(guò)高效投資為客戶創(chuàng)造“看得見(jiàn)”的高收益率，進(jìn)而克服客戶的感知收益率偏見(jiàn)和短視心理，以順利換取客戶放棄長(zhǎng)期的資金流動(dòng)性便利。

“除國(guó)家可能推出的相關(guān)鼓勵(lì)政策(賬戶制、稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等)外，壽險(xiǎn)公司可能需要對(duì)養(yǎng)老年金作出改進(jìn)，以便提供‘看得見(jiàn)’的高收益率，進(jìn)而吸引消費(fèi)者下單購(gòu)買(mǎi)。”郭振華如是表示。

郭振華認(rèn)為，首先是推出投資連結(jié)型養(yǎng)老年金，而且一定要在剛推出幾年內(nèi)就創(chuàng)造出高收益率，以贏得消費(fèi)者認(rèn)可，建立養(yǎng)老年金品牌型產(chǎn)品。其次是推出具有最低保證的投資連結(jié)型養(yǎng)老年金。再次是推出更低收益保證的分紅養(yǎng)老年金，但紅利在客戶退休前全部用于再投資(不得提前領(lǐng)取)。最后是對(duì)于更低收益保證的分紅養(yǎng)老年金，允許壽險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際預(yù)期收益率進(jìn)行利益演示，而非現(xiàn)在規(guī)定的一定要按照2.5%、4.5%和6%進(jìn)行演示。(北京商報(bào)記者陳婷婷 周菡怡)