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持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)2020年中報(bào)業(yè)績(jī)正陸續(xù)披露中。記者注意到，從營(yíng)收、凈利、總資產(chǎn)等數(shù)據(jù)來(lái)看，僅少數(shù)消費(fèi)金融公司“報(bào)喜”，大多消費(fèi)金融公司上半年業(yè)績(jī)普遍“現(xiàn)憂”。受疫情“黑天鵝”疊加共債風(fēng)險(xiǎn)釋放等因素影響，消金機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻的宏觀環(huán)境，過(guò)往“大踏步”的戰(zhàn)略擴(kuò)張有所放緩。不過(guò)，也有部分機(jī)構(gòu)逆勢(shì)突圍，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加大資本補(bǔ)充等方式，在市場(chǎng)整體收縮的情況下取得了自身突破。此外，針對(duì)最高法利率上限調(diào)整一事，多家消費(fèi)金融公司向記者透露，目前正在配合監(jiān)管的相關(guān)調(diào)研，后續(xù)將嚴(yán)格按照相關(guān)政策和監(jiān)管要求開(kāi)展業(yè)務(wù)。

業(yè)績(jī)下滑 資產(chǎn)質(zhì)量承壓

截至9月3日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，已有招聯(lián)消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融等16家消費(fèi)金融公司公布上半年財(cái)報(bào)，從營(yíng)收、凈利潤(rùn)、總資產(chǎn)等數(shù)據(jù)來(lái)看，受疫情沖擊明顯，大部分消費(fèi)金融公司整體業(yè)績(jī)出現(xiàn)下滑或增速出現(xiàn)放緩，僅少數(shù)幾家獲得同比增長(zhǎng)。

具體來(lái)看，16家機(jī)構(gòu)中，僅興業(yè)消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融、盛銀消費(fèi)金融、長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融6家公司實(shí)現(xiàn)了上半年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)。其中，興業(yè)消費(fèi)金融凈賺5.32億元，同比增長(zhǎng)20.36%;盛銀消費(fèi)金融增速最快，凈賺0.66億元，增速達(dá)312.5%;其次為杭銀消費(fèi)金融，增速達(dá)245.38%，凈利潤(rùn)0.93億元;此外，晉商消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.36億元，同比增長(zhǎng)9.79%，業(yè)績(jī)較上年來(lái)看有所回升。

除了少數(shù)消費(fèi)金融公司“報(bào)喜”外，北京商報(bào)記者注意到，大多消費(fèi)金融公司上半年業(yè)績(jī)普遍“現(xiàn)憂”。一方面，目前已披露中報(bào)的機(jī)構(gòu)中，至少8家機(jī)構(gòu)出現(xiàn)凈利潤(rùn)下滑。其中，湖北消費(fèi)金融下滑速度最快，錄得凈利潤(rùn)0.04億元，同比下降92.86%;其次為海爾消費(fèi)金融，上半年凈賺0.38億元，同比下降70.33%;次之為北銀消費(fèi)金融公司，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.127億元，較上年同期下降60%; 往年穩(wěn)坐頭排的招聯(lián)消費(fèi)金融也出現(xiàn)了利潤(rùn)下滑，僅錄得凈利潤(rùn)5.78億元，同比減少18.56%。此外，據(jù)北京商報(bào)記者了解，中銀消費(fèi)金融上半年凈利潤(rùn)同比出現(xiàn)下降。

盡管有機(jī)構(gòu)扭虧為盈，但截至目前，也仍有機(jī)構(gòu)仍未走出虧損泥潭，上半年虧損0.084億元的華融消費(fèi)金融便是其中一例。此外，剛開(kāi)業(yè)3個(gè)月的小米消費(fèi)金融同樣處于虧損狀態(tài)，2020年上半年，小米消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入343.9萬(wàn)元，凈虧損906.9萬(wàn)元。

針對(duì)業(yè)績(jī)下滑的原因，中銀消費(fèi)金融方面向北京商報(bào)記者回應(yīng)稱，今年上半年，公司累計(jì)營(yíng)業(yè)收入與去年同期基本持平。但受疫情對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)撥備的影響，凈利潤(rùn)同比下降明顯。

“整體看，上半年消費(fèi)金融公司出現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模下降、業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪徎蛘呦禄那闆r，不過(guò)在疫情背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)及金融業(yè)務(wù)均受到影響，消費(fèi)金融的業(yè)績(jī)波動(dòng)在預(yù)期之內(nèi)。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程如是評(píng)價(jià)道。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，雖機(jī)構(gòu)未披露具體的不良數(shù)據(jù)，但多家消金機(jī)構(gòu)坦言，上半年不良率有上升。中郵消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，受疫情影響，整個(gè)行業(yè)不良率均普遍出現(xiàn)上升，公司上半年不良率也出現(xiàn)階段性異常波動(dòng)。不過(guò)，針對(duì)該情況，公司及時(shí)采取有效措施予以應(yīng)對(duì)，目前整體不良率已基本恢復(fù)到2019年度末正常水平。此外，中原消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人也指出，受疫情影響，該公司不良率較去年同期略有上升，但整體可控。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮稱，不良率上升是信貸行業(yè)整體面臨的狀況，消金機(jī)構(gòu)自然也不例外，且由于消金客群相對(duì)銀行業(yè)更加下沉，其所面臨的形勢(shì)會(huì)比銀行更加嚴(yán)峻。

醞釀增資 發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

上半年消費(fèi)金融行業(yè)整體業(yè)績(jī)下行，但具體到每家機(jī)構(gòu)，又出現(xiàn)了一些細(xì)微的分化。一方面是疫情影響下加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。正如中銀消費(fèi)金融方面向北京商報(bào)記者回應(yīng)稱，后續(xù)將根據(jù)疫情常態(tài)化下的客戶需求、場(chǎng)景生態(tài)變化、收益與風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，優(yōu)化產(chǎn)品投放的規(guī)模結(jié)構(gòu)與期限配置。

另一方面是持續(xù)加大資本補(bǔ)充。前述中郵消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步稱，當(dāng)前，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，短期內(nèi)可能會(huì)帶來(lái)一定的市場(chǎng)沖擊，但競(jìng)爭(zhēng)的升級(jí)也能推動(dòng)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。后續(xù)，公司將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)情況等多因素綜合考慮是否增資。

此外，盛銀消費(fèi)金融方面也向北京商報(bào)記者透露，目前，該公司正在監(jiān)管支持的前提下，積極尋找具有戰(zhàn)略投資意愿戰(zhàn)略投資者。已與多家行業(yè)巨頭進(jìn)行溝通，相關(guān)工作正在加速推進(jìn)中。其希望通過(guò)持續(xù)性增資擴(kuò)股和利潤(rùn)累積，不斷增強(qiáng)核心資本實(shí)力，達(dá)到一定資產(chǎn)規(guī)模，保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。

“疫情倒逼新興消費(fèi)業(yè)態(tài)發(fā)展，非接觸性消費(fèi)、線上消費(fèi)等形式增長(zhǎng)迅猛。上半年，公司克服疫情的不利影響，實(shí)現(xiàn)小幅盈利，同比扭虧為盈，步入常態(tài)化運(yùn)營(yíng)的良性軌道。目前，增資的問(wèn)題正在按照監(jiān)管部門的相關(guān)要求穩(wěn)步推進(jìn)中。”蘇寧消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人同樣表態(tài)道。

北京商報(bào)記者注意到，今年上半年，包括中信消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融3家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)均獲批增資，此外，包括馬上消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)也在紛紛發(fā)行ABS，消費(fèi)金融市場(chǎng)回暖下，機(jī)構(gòu)競(jìng)速融資，為新一輪放款作準(zhǔn)備。

正如一資深人士所稱，當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)特別是線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，需要巨大的資金以及強(qiáng)大的科技能力支撐。一家消費(fèi)金融公司，只有當(dāng)邊際成本達(dá)到一定的極限，才能實(shí)現(xiàn)最大化的規(guī)模成本和經(jīng)濟(jì)效益。

配合調(diào)研 關(guān)注判決風(fēng)向

在于百程看來(lái)，接下來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展形勢(shì)主要看三個(gè)因素，一是下半年宏觀經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)情況，目前看相對(duì)樂(lè)觀，消金公司的利潤(rùn)也有望跟隨回暖;二是行業(yè)監(jiān)管變化，如民間借貸利率紅線下降是否會(huì)引發(fā)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)監(jiān)管的變化;三是新進(jìn)入的消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，是否引發(fā)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)更加嚴(yán)峻，從而加速分化。

值得一提的是，多家消費(fèi)金融公司告訴北京商報(bào)記者，針對(duì)最高法利率上限調(diào)整一事，目前正在配合監(jiān)管的相關(guān)調(diào)研，后續(xù)將嚴(yán)格按照相關(guān)政策和監(jiān)管要求開(kāi)展業(yè)務(wù)。

“最高法利率上限一事，市場(chǎng)觀點(diǎn)眾說(shuō)紛紜，但我認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受影響是毋庸置疑的。”蘇筱芮認(rèn)為，此事對(duì)消金機(jī)構(gòu)的影響有好有壞：從機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)分化的表現(xiàn)來(lái)看，該新規(guī)對(duì)機(jī)構(gòu)的沖擊亦會(huì)造成差異，對(duì)客群相對(duì)優(yōu)質(zhì)、產(chǎn)品利率調(diào)整較早的機(jī)構(gòu)而言，這是一種機(jī)遇，共債風(fēng)險(xiǎn)釋放將進(jìn)一步加速，有利于其在優(yōu)質(zhì)客群圈層的積累;但對(duì)于長(zhǎng)期依賴于“擦邊球”利率的機(jī)構(gòu)，可能需要關(guān)注基層法院的判決風(fēng)向。

清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院研究員徐翔同樣認(rèn)為，后續(xù)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)明確消費(fèi)金融費(fèi)率的監(jiān)管要求，根據(jù)監(jiān)管要求調(diào)整自身業(yè)務(wù)尤其是風(fēng)控。另一方面，應(yīng)充分意識(shí)到未來(lái)一段時(shí)間消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)將更加劇烈，一批互聯(lián)網(wǎng)公司及大型金融機(jī)構(gòu)將持續(xù)入場(chǎng)。大中型消金機(jī)構(gòu)穩(wěn)定客源、推出適應(yīng)消費(fèi)者當(dāng)前需求的拳頭產(chǎn)品是重點(diǎn);中小型消金機(jī)構(gòu)則應(yīng)考慮和其他機(jī)構(gòu)合營(yíng)合作以增加市場(chǎng)占有率的潛在機(jī)會(huì)。（記者 岳品瑜 劉四紅）